La Verification of Payee (VoP) impone alle banche di verificare la corrispondenza tra IBAN e nome del beneficiario prima di eseguire un bonifico istantaneo. Per uno studio legale, questo significa che ogni pagamento verso clienti, fornitori o controparti passa ora attraverso un controllo automatico che può bloccare o segnalare la transazione. Ignorare questa meccanica espone lo studio a rallentamenti operativi e, in caso di frode andata a buon fine, a potenziali contestazioni sulla diligenza professionale.
Punti chiave
- Punto 1 — Dal 9 ottobre 2025 le banche UE devono verificare IBAN e nome beneficiario prima di ogni bonifico istantaneo.
- Punto 2 — Un mismatch VoP non blocca automaticamente il pagamento, ma genera un avviso che il pagante deve valutare.
- Punto 3 — Lo studio legale che ignora un avviso VoP e dispone il pagamento può rispondere per culpa in vigilando verso il cliente.
Dal 9 ottobre 2025 scatta l’obbligo europeo di Verification of Payee per i bonifici istantanei: la banca deve confrontare l’IBAN inserito con il nome del beneficiario e segnalare all’ordinante qualsiasi disallineamento. Per uno studio legale, questo cambia concretamente la gestione dei pagamenti verso clienti, fornitori e soggetti coinvolti nelle pratiche: un avviso di mismatch non è un errore tecnico trascurabile, è un campanello d’allarme con implicazioni di responsabilità.
La notizia arriva da Agenda Digitale, che analizza come banche e fintech stiano integrando la VoP nei sistemi ERP e di tesoreria, trasformando un obbligo regolatorio in un presidio operativo contro frodi e disallineamenti nei dati di pagamento.
Il contesto normativo
La Verification of Payee trova la sua base nel Regolamento UE 2024/886, che modifica il Regolamento SEPA (UE) 260/2012 e introduce l’obbligo di verifica del beneficiario per tutti i prestatori di servizi di pagamento dell’area euro. Il termine per l’adeguamento dei PSP dell’eurozona era fissato al 9 ottobre 2025. Sul piano della responsabilità civile, il riferimento interno è l’art. 1218 c.c. in combinato con l’art. 1176 c.c., comma 2: il professionista che dispone un pagamento ignorando un avviso di mismatch VoP potrebbe non aver osservato la diligenza qualificata richiesta. In ambito bancario, rileva anche l’art. 25 del d.lgs. 11/2010 (recepimento PSD2) sulla responsabilità dell’utente in caso di operazioni non autorizzate o eseguite con dati errati consapevolmente confermati.
Cosa cambia per lo studio
- Verifica preventiva degli IBAN in rubrica. Prima di disporre un bonifico istantaneo, lo studio deve assicurarsi che il nome associato all’IBAN in archivio corrisponda esattamente a quello registrato dalla banca del beneficiario. Anche una variante nel nome (“Studio Rossi” vs “Studio Avv. Rossi”) può generare un avviso VoP.
- Gestione documentata degli avvisi di mismatch. Quando la banca segnala un disallineamento, la decisione di procedere comunque va motivata e conservata per iscritto. In caso di contestazione successiva, quella documentazione è la prima linea di difesa sulla diligenza professionale.
- Aggiornamento delle procedure interne per i pagamenti a terzi. Se lo studio gestisce pagamenti per conto di clienti (ad esempio in ambito stragiudiziale o come trustee), il processo interno deve prevedere un passaggio esplicito di controllo VoP prima dell’autorizzazione finale.
- Coordinamento con i gestori dei software di fatturazione e contabilità. I principali ERP e software gestionali stanno integrando le API VoP: verificare con il fornitore del proprio gestionale se l’integrazione è già attiva e come vengono esposti gli avvisi all’operatore.
- Attenzione ai bonifici verso IBAN esteri SEPA. Il Regolamento 2024/886 si applica ai PSP dell’eurozona, ma non tutti i paesi SEPA non-euro hanno gli stessi tempi di adeguamento: un bonifico verso IBAN polacco o ceco potrebbe non beneficiare del controllo VoP dalla controparte.
Attenzione a
Rischio di social engineering post-avviso. Il meccanismo VoP non elimina le frodi: le sostituisce con tecniche più raffinate. Un truffatore può indurre l’operatore a ignorare l’avviso VoP con una telefonata o email credibile che “spiega” il disallineamento. La policy interna deve prevedere che nessun avviso VoP venga superato su semplice indicazione verbale o via email non certificata.
Falsa sicurezza da corrispondenza positiva. Un match VoP conferma che IBAN e nome coincidono nei sistemi della banca del beneficiario, non che il beneficiario sia quello atteso dalla transazione commerciale. Una frode basata su un conto intestato a una società omonima o su un intermediario compiacente supera il controllo VoP senza problemi: la due diligence contrattuale resta indispensabile e non è sostituibile dalla verifica tecnica.
Domande frequenti
Cosa succede se ignoro un avviso di mismatch VoP e il pagamento va a destinazione errata?
Se la banca ha segnalato il disallineamento e l’ordinante ha scelto di procedere comunque, la responsabilità per il pagamento errato ricade sull’utente, non sul PSP. Sul piano civile, per uno studio legale che agiva per conto di un cliente, questo può configurare inadempimento ex art. 1218 c.c. per mancata diligenza qualificata ex art. 1176, comma 2, c.c.
La Verification of Payee vale anche per i bonifici ordinari o solo per quelli istantanei?
Il Regolamento UE 2024/886 estende progressivamente la VoP anche ai bonifici ordinari SEPA, ma la prima scadenza operativa del 9 ottobre 2025 riguarda i pagamenti istantanei. I PSP dell’eurozona devono offrire il servizio di verifica per tutti i bonifici entro le successive scadenze previste dal regolamento. Conviene verificare con la propria banca l’attuale perimetro applicativo.
Come aggiornare la rubrica IBAN dello studio per evitare falsi avvisi VoP?
Il punto critico è la corrispondenza esatta tra il nome nella rubrica interna e il nome registrato dalla banca del beneficiario. Occorre chiedere a ogni fornitore o cliente la denominazione esatta così come risulta al proprio istituto, aggiornarla nel gestionale e non usare abbreviazioni o varianti. Molti software ERP stanno integrando API di lookup VoP che permettono la verifica preventiva senza eseguire il bonifico.
Fonte di riferimento: AgendaDigitale